Франшиза

Ремонт после аварии обошёлся в 4 200 000 сум, а страховая перевела 3 700 000. Разницу в 500 000 владелец закрыл сам, и по договору так и должно было быть: в полисе стояла франшиза — часть убытка, которую он заранее согласился взять на себя.

Если совсем просто:

• франшиза — ваша доля в убытке, её страховая не возмещает;
• она согласована заранее, в договоре, а не появляется после страхового случая;
• чем больше берёте на себя, тем дешевле полис;
• в одних продуктах она есть, в других её нет вообще.

Что такое франшиза

Закон Республики Узбекистан «О страховой деятельности» описывает франшизу как часть убытков страхователя, которая по договору не возмещается страховщиком. На практике это сумма, которую вы платите из своего кармана, прежде чем подключится страховая.

Задать её можно двумя способами: в процентах от страховой суммы или конкретной суммой в сумах. Закон разделяет франшизу на условную и безусловную, но договором могут быть предусмотрены и другие виды — например, временна́я. Какой именно вариант действует у вас, определяют условия вашего договора: единого ответа «франшиза работает вот так» не существует.

Работает это как обмен: вы берёте часть риска на себя — страховая берёт меньше денег за оставшееся. Чем выше франшиза, тем ниже премия.

Безусловная и условная — в чём разница

Безусловная франшиза вычитается из выплаты всегда. Ущерб 3 000 000 сум при франшизе 1 000 000 — вы получите 2 000 000. Ущерб 800 000 — не получите ничего, потому что он меньше франшизы.

Условная франшиза работает как порог. Тот же миллион: ущерб 800 000 — выплаты нет, а вот ущерб 3 000 000 возместят полностью, без вычета. Условная франшиза отсекает мелкие обращения, но при крупном убытке ведёт себя так, будто её и не было.

Разница видна именно на крупном случае: при безусловной вы всегда несёте свою часть, при условной — только пока убыток ниже порога.

Временна́я франшиза — когда защита включается не сразу

Это не про деньги, а про дни. Временна́я франшиза — период после оплаты, в течение которого обязательства страховщика ещё не действуют.

В Euro КАСКО она составляет 3 календарных дня с момента уплаты премии, столько же — в базовом полисе от несчастных случаев, а в страховании солнечных панелей — 7 календарных дней. Оформили полис и попали в событие на второй день — оно не покрывается, и это не отказ «по формальности», а прямое условие договора.

Отдельная тонкость: в офертах EUROASIA временна́я франшиза называется «временна́я (условная)». Читатель, который сверяет полис с учебником, на этом спотыкается — по механике это именно период ожидания, а не денежный порог.

Чем франшиза отличается от лимита и страховой суммы

Их часто путают, хотя они работают с разных концов.

• Франшиза срезает низ выплаты: маленькие убытки остаются на вас.
• Страховая сумма ограничивает верх: больше неё страховая не заплатит.
• Лимит — потолок внутри отдельного покрытия, и он бывает связан с общей страховой суммой.

Пример: страховая сумма 100 000 000 сум, франшиза 1 000 000. Убыток 500 000 — платите сами. Убыток 150 000 000 — получите 100 000 000, дальше потолок.

Где франшиза встречается, а где её нет

• В КАСКО франшиза безусловная, её размер фиксируется в полисе — единой цифры для всех программ нет.
• В Euro КАСКО есть временна́я франшиза 3 дня.
• В страховании техники «Защита покупки» действует безусловная франшиза 20% от суммы ущерба по каждому случаю.
• В туристическом полисе франшизы нет: покрытие работает с первого евро расходов. Ограничение в 500 евро по хроническим заболеваниям — это лимит покрытия, а не франшиза.
• В оферте EUROASIA по обязательному автострахованию (e-OSAGO) франшиза не упоминается ни разу — рассчитывать на неё как на способ удешевить обязательный полис не стоит.

Что проверить в полисе до подписания

• есть ли франшиза вообще и какого вида;
• как она задана — процентом от страховой суммы или фиксированной суммой;
• применяется она к каждому случаю или один раз за срок договора;
• есть ли временна́я франшиза и с какого дня начинается защита;
• есть ли покрытия, на которые франшиза не распространяется.

Частые ошибки

Считать франшизу штрафом. За это условие вы уже получили скидку на полис в момент оформления — санкцией оно не является.

Гнаться за самым дешёвым полисом. Низкая цена часто означает высокую франшизу: платить всё равно придётся, только в момент, когда денег и так нет.

Путать «выплаты нет» с отказом. Если ущерб меньше франшизы, вычитать попросту нечего: страховое возмещение не возникает по расчёту. Случай при этом может быть признан страховым.

Забывать про дни ожидания. Временна́я франшиза — самая обидная: полис на руках, а защита ещё не началась.

Важные термины простыми словами

Страховая сумма — предел, в котором страховщик обязуется платить по договору.

Страховое возмещение — деньги, которые выплачивают после признанного страхового случая.

Страховой случай — событие из договора, при наступлении которого возникает право на страховую выплату.

Убыток — фактический размер вреда, из которого потом вычитают франшизу.

Кому важно понимать этот термин

Всем, кто выбирает полис по цене. Разница между двумя предложениями чаще всего сидит именно во франшизе, а не в «щедрости» компании. Особенно это касается владельцев авто, техники и коммерческого имущества: там франшиза встречается чаще всего и заметнее всего влияет на итоговую сумму возмещения ущерба.

Разбор кейса

Владелец автомобиля оформил КАСКО с безусловной франшизой 500 000 сум — так полис вышел заметно дешевле. За год произошло два события: сначала царапина на двери с ремонтом на 400 000 сум, потом серьёзное ДТП с ремонтом на 4 200 000.

По первому случаю выплаты не было: ущерб меньше франшизы. По второму страховая перевела 3 700 000 — убыток минус франшиза. Итог за год: владелец сэкономил на премии, сам закрыл мелкий ремонт и получил деньги там, где сумма действительно была чувствительной. В этом и смысл франшизы — вы заранее решаете, какие риски оставляете себе, и платите за полис меньше. Разобраться в остальных условиях помогает материал о том, что покрывает КАСКО.