Страхование риска непогашения кредита для банков

Часто задаваемые вопросы

• Что такое страхование риска непогашения кредита?

  Это добровольное страхование класса 14 «Страхование кредитов». Страховым случаем является причинение убытков банку в результате неисполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору: невозврата основного долга и неуплаты начисленных процентов, включая проценты по просроченной задолженности. Полис закрывает ту часть кредита, которая не обеспечена залогом или иным видом обеспечения.

• Кто страхователь и кто платит премию?

  Страхователь, плательщик премии и выгодоприобретатель — банк. Договор двусторонний: его подписывают банк и страховщик. Заёмщик стороной договора страхования не является — возмещение получает банк, он же указан в полисе бенефициаром.

• Участвует ли заёмщик в договоре страхования?

  Нет. Заёмщик договор не подписывает, премию не платит и обязанностей по полису не несёт. Его платёжеспособность, срок кредита и доля, не обеспеченная залогом, влияют только на оценку риска и ставку премии — сам договор остаётся двусторонним, между банком и страховщиком.

• Что входит в страховую сумму?

  Основной долг по кредитному договору, начисленные на него проценты, все проценты за период просроченной задолженности, комиссии, пеня и штрафы, а также финансовые расходы банка, связанные с выдачей кредита. Страховая сумма — это предельный объём обязательств страховщика: выплата не может её превысить.

• Что такое период ожидания?

  Это 30 календарных дней после даты, в которую заёмщик по графику кредитного договора должен был вернуть кредитные средства. День, следующий за окончанием периода ожидания, считается датой убытка — именно от неё отсчитывается обращение банка к страховщику.

• Сколько стоит полис?

  Премия считается процентом от страховой суммы за весь срок кредита, а не за год. Ориентировочно: до года — от 0,2%, от года до трёх лет — 2–3%, свыше трёх лет — от 3%. Базовая ставка — 2,4%. Это ориентир, а не оферта.

• Как выплачивается возмещение, если по кредиту есть залог?

  Не обеспеченная залогом часть возмещается по первому требованию банка. Оставшаяся задолженность выплачивается после реализации имущества, принятого в залог, — но в обоих случаях в пределах страховой суммы, указанной в полисе.

• Когда страховщик может отказать в выплате?

  Если сведения о заёмщике или сделке недостоверны и риск нельзя оценить; если условия кредита нарушены умышленно; если незаконные или мошеннические действия банка установлены в законном порядке; если срок кредита продлён без уведомления страховщика; если премия не уплачена; если кредит использован не по назначению; если банк требует возместить свои судебные расходы.

• Что происходит после выплаты?

  Право требования к заёмщику в пределах выплаченной суммы переходит к страховщику. Банк обязан передать ему все необходимые документы и содействовать взысканию. Если после выплаты банку поступают средства из любых источников, они распределяются так: страховщик получает сумму выплаченного возмещения и связанные с ним расходы, а остаток остаётся на счёте банка.

• В какие сроки принимается решение и выплачивается возмещение?

  Страховщик изучает представленные документы и в течение 5 рабочих дней принимает решение о признании или непризнании страхового случая. При признании составляется акт, и возмещение перечисляется банку в течение 5 банковских дней со дня его подписания. Если страховщик отказывает в выплате, он обязан сообщить об этом банку не позднее 3 рабочих дней с обоснованием причин отказа.

• На какой срок заключается договор?

  Договор вступает в силу с момента подписания сторонами и действует в течение срока кредитного договора. Обязательства страховщика начинаются после того, как премия полностью поступила на его счёт, и действуют до окончания срока, указанного в полисе. Срок можно продлить дополнительным соглашением с доплатой премии.

• Что будет, если премия уплачена не полностью?

  Порядок уплаты премии, последствия её неполной уплаты и перерасчёт при досрочном погашении кредита определяются договором страхования и Гражданским кодексом. Специалист уточнит эти условия при расчёте по вашей сделке.

• Кредит выдан в иностранной валюте — как считается выплата?

  Если кредитные средства выданы в иностранной валюте, страховая сумма указывается и в этой валюте, и в сумах. Выплаты по страховой сумме производятся в национальной валюте — в сумах, по официальному курсу Центрального банка Республики Узбекистан на день выплаты возмещения.