Страхование риска непогашения кредита

Часто задаваемые вопросы

• Что такое страхование риска непогашения кредита?

  Это добровольное страхование класса 14 «Страхование кредитов». Страховым случаем является причинение убытков банку в результате неисполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору: невозврата основного долга и неуплаты начисленных процентов, включая проценты по просроченной задолженности. Полис закрывает ту часть кредита, которая не обеспечена залогом или иным видом обеспечения.

• Кто страхователь и кто платит премию?

  Страхователь и выгодоприобретатель по договору — банк: именно он получает возмещение и указывается в полисе бенефициаром. А страховую премию платит заёмщик. Договор трёхсторонний: его подписывают страховщик, банк и заёмщик, и у заёмщика есть собственные обязанности по договору страхования.

• Что входит в страховую сумму?

  Основной долг по кредитному договору, начисленные на него проценты, все проценты за период просроченной задолженности, комиссии, пеня и штрафы, а также финансовые расходы банка, связанные с выдачей кредита. Страховая сумма — это предельный объём обязательств страховщика: выплата не может её превысить.

• Что такое период ожидания?

  Это 30 календарных дней после даты, в которую заёмщик по графику кредитного договора должен был вернуть кредитные средства. День, следующий за окончанием периода ожидания, считается датой убытка — именно от неё отсчитывается обращение банка к страховщику.

• Сколько стоит полис?

  Премия считается процентом от страховой суммы за весь срок кредита, а не за год. Ориентировочно: до года — от 0,2%, от года до трёх лет — 2–3%, свыше трёх лет — от 3%. Базовая ставка по договору, где страхователь — банк, 2,4%. Это ориентир, а не оферта.

• Как выплачивается возмещение, если по кредиту есть залог?

  Не обеспеченная залогом часть возмещается по первому требованию банка. Оставшаяся задолженность выплачивается после реализации имущества, принятого в залог, — но в обоих случаях в пределах страховой суммы, указанной в полисе.

• Когда страховщик может отказать в выплате?

  Если сведения банка или заёмщика недостоверны и риск нельзя оценить; если условия кредита нарушены умышленно; если незаконные или мошеннические действия банка установлены в законном порядке; если срок кредита продлён без уведомления страховщика; если премия не уплачена; если кредит использован не по назначению; если банк требует возместить свои судебные расходы.

• Что происходит после выплаты?

  Право требования к заёмщику в пределах выплаченной суммы переходит к страховщику. Банк обязан передать ему все необходимые документы и содействовать взысканию. Если после выплаты банку поступают средства из любых источников, они распределяются так: страховщик получает сумму выплаченного возмещения и связанные с ним расходы, а остаток остаётся на счёте банка.

• В какие сроки принимается решение и выплачивается возмещение?

  Страховщик изучает представленные документы и в течение 5 рабочих дней принимает решение о признании или непризнании страхового случая. При признании составляется акт, и возмещение перечисляется банку в течение 5 банковских дней со дня его подписания. Если страховщик отказывает в выплате, он обязан сообщить об этом банку не позднее 3 рабочих дней с обоснованием причин отказа.

• На какой срок заключается договор?

  Договор вступает в силу с момента подписания сторонами и действует в течение срока кредитного договора. Обязательства страховщика начинаются после того, как премия полностью поступила на его счёт, и действуют до окончания срока, указанного в полисе. Срок можно продлить дополнительным соглашением с доплатой премии.

• Что будет, если премия уплачена не полностью?

  Ответственность страховщика устанавливается пропорционально уплаченной части премии. При досрочном исполнении обязательств премия пересчитывается по фактическому сроку действия договора. При досрочном расторжении премия не возвращается — по Гражданскому кодексу.

• Кредит выдан в иностранной валюте — как считается выплата?

  Если кредитные средства выданы в иностранной валюте, страховая сумма указывается и в этой валюте, и в сумах. Выплаты по страховой сумме производятся в национальной валюте — в сумах, по официальному курсу Центрального банка Республики Узбекистан на день выплаты возмещения.